기준금리 연 3.0%로 올랐습니다: 내 대출이자와 예금이자는 얼마나 달라질까

오늘 아침 뉴스에 “기준금리 3%“라는 말이 크게 걸렸습니다. 2026년 8월 27일 한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 연 2.75%에서 연 3.00%로 0.25%포인트 올렸어요.

문제는 이게 처음이 아니라는 점입니다. 불과 한 달 반 전인 7월 16일에도 2.50%에서 2.75%로 한 번 올렸거든요. 두 달 만에 0.5%포인트가 올라간 셈이에요. 기준금리 뉴스는 늘 남의 나라 이야기처럼 들리지만, 이번엔 다릅니다. 대출이 있는 분은 몇 달 안에 통장에서 나가는 돈이 실제로 늘어나고, 예금을 들어둔 분은 은행을 갈아탈 타이밍이 왔어요.

이 글에서는 “그래서 내 돈이 얼마나 달라지는지”만 숫자로 계산해 보겠습니다.

오늘 금통위가 결정한 것: 두 달 만에 두 번째 인상

한국은행 기준금리는 은행들이 돈을 빌리고 빌려줄 때 기준이 되는 금리입니다. 이게 움직이면 시차를 두고 예금금리·대출금리가 따라 움직여요.

최근 몇 년간의 흐름을 보면 이번 결정이 얼마나 방향을 튼 것인지 한눈에 보입니다.

2025년 5월 2.50%를 찍은 뒤 1년 넘게 묶여 있다가, 올해 7월부터 방향이 완전히 바뀌었습니다. 3년 넘게 이어지던 인하·동결 기조가 끝나고 인상 사이클로 들어섰다는 뜻이에요. 지금의 3.00%는 2024년 11월과 같은 수준입니다. 약 2년 만에 제자리로 돌아온 거죠.

왜 올렸을까

한국은행이 밝힌 배경은 두 가지입니다.

첫째, 물가입니다. 6월 소비자물가 상승률이 전년 동월 대비 3.2%를 기록했어요. 한국은행의 물가안정목표는 2%인데, 이를 상당 기간 웃돌 것으로 전망된다고 봤습니다. 물가가 오를 때 금리를 올리면 사람들이 소비 대신 저축을 택하게 되고, 그만큼 물가 상승 압력이 줄어듭니다.

둘째, 경기입니다. 수출이 좋고 내수도 회복되면서 예상보다 성장세가 높다고 판단했어요. 경기가 나쁠 때는 금리를 올리기 어렵지만, 지금은 견딜 만하다고 본 겁니다. 한국은행은 “선제적 대응으로 물가 오름세의 확산을 방지하는 것이 중요하다”고 밝혔고, 동시에 “금융안정 리스크에도 계속 유의할 필요가 있다”고 덧붙였습니다. 가계부채 이야기예요.

정리하면 “물가는 잡아야겠고, 빚도 더 늘리면 곤란하다”는 신호입니다. 한 번 더 오를 가능성을 아예 닫아두지 않았다는 점도 기억해 두세요.

대출이 있다면: 원금별로 이자가 이만큼 늘어납니다

가장 직접적으로 체감되는 쪽입니다. 금리가 0.25%포인트 오르면 이자는 원금 × 0.25%만큼 늘어나요. 계산이 의외로 단순합니다.

인상폭별 연간 이자 증가액

주택담보대출 3억원이 있다면 7월과 8월 인상분이 모두 반영됐을 때 매달 12만 5천원 정도가 더 나갑니다. 1년이면 150만원이에요. 적지 않은 금액이죠.

다만 이 표는 원금이 그대로 남아 있다고 가정한 단순 계산입니다. 원리금균등상환으로 갚고 있다면 시간이 지날수록 원금이 줄어들기 때문에 실제 증가액은 이보다 조금 적어요. 정확한 금액은 대출을 받은 은행 앱의 “금리 변동 안내” 또는 상환 스케줄에서 확인하는 게 가장 확실합니다.

변동금리라면 코픽스가 오를 때 반영됩니다

여기서 많이 헷갈리는 부분이 있어요. 기준금리가 오른다고 오늘 당장 내 대출금리가 오르는 게 아닙니다.

은행의 변동형 주택담보대출은 대부분 코픽스(COFIX)라는 지표에 연동돼 있습니다. 코픽스는 은행들이 예·적금 등으로 돈을 조달할 때 실제로 지급한 금리의 평균이에요. 은행연합회가 매달 15일경 공시합니다. 종류가 셋인데 성격이 다릅니다.

• 신규취급액 기준 코픽스: 그 달에 새로 조달한 자금만 반영. 기준금리 변화가 가장 빨리 나타납니다.
• 잔액 기준 코픽스: 과거에 조달한 자금까지 전부 포함. 천천히 움직입니다.
• 신잔액 기준 코픽스: 잔액 기준보다 조금 더 넓은 범위. 가장 낮고 가장 느리게 움직입니다.

2026년 6월 기준으로 신규취급액 코픽스는 3.05%로 한 달 전보다 0.15%포인트 올라 1년 5개월 만에 3%대에 다시 진입했습니다. 같은 시점 잔액 기준은 2.94%, 신잔액 기준은 2.54%였어요. 기준금리가 오르기 전부터 이미 조달금리가 오르고 있었다는 뜻입니다.

내 대출에 반영되는 시점은 금리 재산정 주기에 달려 있습니다. 6개월 변동이면 다음 재산정일에, 12개월 변동이면 최대 1년 뒤에 반영돼요. 대출약정서나 은행 앱에서 “변동주기”와 “다음 변경일”을 한 번 확인해 두시면 언제쯤 이자가 오를지 미리 알 수 있습니다.

고정금리로 갈아타는 게 나을까

인상 사이클이 시작된 국면에서는 고정금리(혹은 혼합형)가 유리해 보이는 게 사실입니다. 다만 무조건은 아니에요. 세 가지를 먼저 확인해 보세요.

1. 중도상환수수료: 대출 실행 후 3년이 지나지 않았다면 대체로 수수료가 붙습니다. 남은 기간과 수수료율을 확인하세요.
2. 갈아탄 뒤의 금리 차이: 고정금리는 보통 현재 변동금리보다 조금 높게 시작합니다. 지금 손해를 얼마나 감수하고 미래 위험을 줄이는지 계산해 봐야 해요.
3. 남은 상환 기간: 1~2년 안에 다 갚을 대출이라면 굳이 갈아탈 실익이 크지 않습니다.

참고로 금리가 오르면 DSR(총부채원리금상환비율) 계산에 쓰이는 이자 부담이 커져서 대출 한도 자체가 줄어듭니다. 새로 집을 살 계획이 있다면 한도가 예전 같지 않을 수 있으니 미리 조회해 보세요.

예금·적금이 있다면: 지금이 갈아탈 타이밍입니다

대출이 없다면 오늘 뉴스는 오히려 반가운 소식입니다. 예금금리도 따라 오르거든요.

2026년 8월 현재 시중은행 1년 만기 정기예금은 최고 연 3.85%, 최저 연 2.40% 수준으로 벌어져 있습니다. 저축은행 쪽은 1년 만기 최고 연 4.10%까지 나오고요.

이 차이가 실제 돈으로 얼마인지 계산해 볼게요. 5,000만원을 1년 예치한다고 가정합니다.

세후 기준으로 613,350원 차이가 납니다. 같은 5,000만원을 1년 묶어두는데 은행만 바꿔도 60만원이 넘게 달라지는 거예요. 예금은 어느 은행에 넣든 상품 구조가 거의 같기 때문에, 금리 비교만큼 확실한 재테크가 없습니다.

예금은 늦게 오르고 대출은 빨리 오릅니다

한 가지 알아두면 좋은 비대칭이 있어요. 기준금리가 오르면 대출금리는 비교적 빨리 반영되는데, 예금금리는 은행이 경쟁 상황을 봐가며 천천히 올리는 경향이 있습니다.

그래서 지금 만기가 돌아오는 예금이 있다면 서두르기보다 몇 주 정도 상품 공시를 지켜보다가 결정하는 것도 방법입니다. 반대로 이미 충분히 높은 특판이 나와 있다면 한도가 차기 전에 잡는 게 나을 수도 있고요. 정답은 없지만, “기준금리가 오른 직후 몇 주는 예금 상품이 자주 바뀌는 구간”이라는 것만 알고 계시면 됩니다.

금리 비교는 금융감독원 ’금융상품 한눈에’나 은행연합회 소비자포털에서 전 금융사를 한 번에 확인할 수 있어요. 광고성 정보 없이 공시 기준으로만 정렬되니 가장 깔끔합니다.

이자에도 세금이 붙는다는 것

예금 이자는 그대로 받는 게 아닙니다. 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%를 은행이 미리 떼고 지급해요. 위 표의 세후 금액이 그래서 나온 겁니다.

한 가지 더. 이자·배당 등 금융소득이 1년에 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 최고 45%까지 누진세율이 적용될 수 있습니다. 연 3.85%로 이자 2,000만원을 받으려면 원금이 약 5억 2,000만원 정도 필요하니 대부분은 해당되지 않지만, 목돈이 큰 분은 예치 시기를 두 해에 나누는 것만으로도 차이가 납니다.

절세 계좌를 먼저 채우는 것도 방법입니다. ISA(개인종합자산관리계좌)는 순소득 일정액까지 비과세되고 초과분도 9.9% 분리과세라 일반 예금보다 세금이 훨씬 가볍습니다. 세부 한도와 요건은 가입 시점 기준을 꼭 확인하세요.

상황별로 오늘 해야 할 일 정리

변동금리 대출이 있는 사람

• 은행 앱에서 금리 변동주기와 다음 변경일 확인하기
• 위 표로 다음 변경일 이후 월 상환액이 얼마나 늘어날지 미리 계산해 두기
• 중도상환수수료 면제 시점(보통 3년)이 지났다면 대환·고정금리 전환 견적 받아보기
• 여윳돈이 생기면 금리가 가장 높은 대출부터 일부 상환하기

목돈을 굴리는 사람

• 만기가 6개월 안에 돌아오는 예금 목록 정리하기
• ’금융상품 한눈에’에서 현재 최고 금리 확인하기
• 예금자보호 한도(금융회사별 1인당 원금·이자 합산)를 넘지 않게 분산하기
• 금융소득이 연 2,000만원에 가까워지면 예치 시기를 나누는 것 검토하기

사회초년생

• 아직 목돈이 없다면 금리 뉴스보다 자동이체로 매달 넣는 습관이 먼저입니다
• 다만 마이너스통장이나 신용대출이 있다면 이번 인상이 바로 반영되니 잔액부터 줄이기
• 청년 대상 우대 적금은 기준금리와 무관하게 우대금리가 붙으니 자격 요건부터 확인하기

금리 인상, 헷갈리기 쉬운 질문들

기준금리가 오르면 내 대출금리도 바로 오르나요?

아닙니다. 변동형이라도 금리 재산정일이 와야 반영됩니다. 6개월 변동이면 최대 6개월, 12개월 변동이면 최대 1년의 시차가 있어요. 다만 마이너스통장이나 일부 신용대출처럼 짧은 주기로 재산정되는 상품은 훨씬 빨리 반영됩니다.

고정금리로 받아둔 대출은 어떻게 되나요?

약정한 고정금리 기간 동안에는 그대로입니다. 기준금리가 아무리 올라도 영향이 없어요. 다만 ’혼합형’은 처음 3~5년만 고정이고 이후 변동으로 바뀌는 구조라, 고정 기간이 언제 끝나는지를 확인해 두셔야 합니다.

전세대출도 오르나요?

네, 전세자금대출도 대부분 변동금리이고 코픽스나 은행채 금리에 연동됩니다. 재산정 주기에 따라 시차를 두고 오릅니다. 전세 재계약을 앞두고 있다면 이자 부담 증가분까지 감안해서 계획을 세우는 게 좋아요.

앞으로 더 오를까요?

한국은행은 이번에도 “물가 오름세 확산 방지”를 강조하면서 추가 대응 가능성을 열어두었습니다. 다만 향후 결정은 물가·성장·가계부채 상황에 따라 달라지므로 단정할 수 없어요. 금통위는 연 8회 열리고 일정은 한국은행 홈페이지에 미리 공개되니, 대출이 큰 분이라면 회의 날짜를 캘린더에 넣어두시면 도움이 됩니다.

금리가 오른 뒤 지금 점검할 것

기준금리 0.25%포인트는 뉴스에서는 작은 숫자로 보이지만, 3억원 대출을 기준으로 보면 1년에 75만원입니다. 7월 인상분까지 합치면 150만원이고요. 반대로 5,000만원을 예금하는 사람에게는 은행만 잘 골라도 세후 60만원이 왔다 갔다 하는 구간이에요.

오늘 당장 할 수 있는 일은 두 가지입니다. 대출이 있다면 다음 금리 변경일을 확인하는 것, 예금이 있다면 현재 금리를 비교해 보는 것. 둘 다 10분이면 끝나는데, 1년으로 환산하면 꽤 큰 금액이 달라집니다.

쮸미는 오늘도 여러분의 통장이 조금 덜 아팠으면 좋겠어요. 🐻

이 글의 기준금리·코픽스·예금금리 수치는 2026년 8월 27일 기준으로 확인한 공시 자료입니다. 금리는 수시로 바뀌므로 실제 거래 전에는 반드시 해당 금융회사의 최신 공시를 확인하세요.

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근거 자료

이 글의 수치와 제도 내용은 아래 공식 자료를 확인해 작성했습니다. 제도와 금액은 바뀔 수 있으니, 실제 신고·신청 시점에는 원문을 다시 확인하시는 것을 권합니다.

• 한국은행 — 기준금리 추이 및 통화정책방향 결정문
• 전국은행연합회 — COFIX(자금조달비용지수) 공시 — 변동금리 대출에 반영되는 기준

지연

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